有才=有財嗎?相信很多人并不認同這個觀點，要知道現在碩士畢業生的就業形勢相當嚴峻。但《中國消費金融調研報告(2009)》的結果卻顯示：知識與財富還是正相關的，除了博士層級外，隨著教育程度的上升，家庭年度稅后總收入和家庭凈財富都隨之穩步大幅上升。為什么結論與感覺有些出入?也許，一個是過去時，一個是將來時;也許，高學歷群體本身已經出現了分化。

　　聽聽受訪對象的故事吧。

　　李瑤說她其實挺幸運的，1999年本科畢業后，她進到地方一家國有銀行工作，但不甘于平淡的生活，工作了2年后就考取了研究生重新開始校園生活。工作期間李瑤就已結婚，而等到2003年研究生畢業后，她與愛人來到北京，并購置了一套房產。“位置絕佳，在西單附近，但那套房子確實年頭太久了，80年代建的，晚上都可以在樓道里拍恐怖片了”。李瑤開玩笑說。這套房子當時價格不到40萬，首付的10多萬大部分是借的。

　　“現在這套房子應該能賣100萬了吧，我把房子租出去了。每月3000多元租金，慢慢的就能收回購房成本了”。

　　現在李瑤住在位于東四環的一套2007年買的房子里，首付就付了40多萬，總價在150萬左右，壓力還是挺大的。因為有了小孩，好在李瑤研究生畢業后考上了國家公務員，其愛人從事的是金融工作，一個收入穩定、一個收入高。李瑤認為自己的幸運之處首先是曾在銀行房貸部門工作過，對于理財有感覺，很早就懂得以房養房。另外結婚早，在讀研究生期間就考慮畢業后的生活。

　　李瑤的生活很節儉，她認為自己這一代人的家庭條件大多一般，這與有的80后女孩不太一樣，她從小就習慣了簡樸的生活方式，幾乎沒去過酒吧，也很少買化妝品。

　　不過李瑤也承認現在的房價太貴了，別管你是什么碩士還是博士，靠自己的努力是很難實現安居夢的。她有的同學后來又讀了博士，畢業后根本買不起房。幸虧她當初“勇敢”了一點，現在手頭有了兩套房。李瑤還做股票和基金投資，但經歷過2008年的暴跌后，現在仍套在手里。而她愛人在金融機構工作，學會計出身，卻不投資股票。“可能是因為他總是從財務的角度來看上市公司，總覺得價格太貴，反倒不敢做”，李瑤說。

　　章燕與李瑤相比就沒那么幸運了，她2003年來北京，2005年考上研究生，2007年畢業。忽然發現工作比起剛來到北京闖的時候還難找，忍受了每月3000多元的薪水，找到一份工作，然后眼睜睜的看著房價在上方高懸。“早知會這樣，當初還不如不考研究生”章燕說，“自己好在是個女孩，不像男生(她還是喜歡這種稱呼)壓力那么大。我有的男同學畢業后去近郊的學校當老師，都不敢找城里的女孩結婚”。

　　“我這個案例可能沒有什么代表性吧”，章燕對記者說，“如果是頂尖大學的那些熱門專業的碩士生，比如清華、北大的金融系、建筑系呀，應該比我們強很多。不過可能只是收入會高一個層次，房子一樣買不起，已經錯過好時候了。

　　當記者告訴章燕，有社會調查顯示，碩士層級的人的收入和家庭財富在各學歷人群中是比較高的時，章燕并不覺得吃驚。因為這項統計面對的不是剛畢業的學生，而是工作多年的人。在幾年前，碩士畢業很容易能在國有企業、好的外企找到工作，或者去當公務員，以前很多好職位只招碩士生，他們有更多的收入和更好的福利，自然能很快的積累財富，較早的就購置房產。但現在的情況完全不一樣了。

　　《中國消費金融調研報告(2009)》的結果顯示，碩士學歷人群具有三高的特征：

　　從調查結果和我們實際訪談中，還可以發現一些有趣的現象，這些現象不僅僅反映知識與財富的關系，還體現中國經濟結構的特點。

　　經濟資源集中度越來越高。

　　碩士層級之所以在收入和家庭財富上獨占鰲頭，與他們能取得進入國家機關、央企、國有銀行等結構的入門證有很大關系。相比較而言，本科生、專科生缺乏這樣的學歷入門證而更多的在私企工作，在收入和福利上就相差一截。說明中國的經濟結構中政府、民間和外資的力量是很不均衡的，政府掌控的經濟資源愈發龐大，這與西方國家以私企為主不同，也與前幾年外資力量更富沖擊力有很大差異。

　　近十年來財富分化的加劇。

　　從我們受訪對象的陳述中，往往能聽到“時運”二字。也就是說如果能早幾年畢業，那就很可能較輕松的進入央企或當公務員，在對未來收入預期穩定的情況下，利用公積金、各種補貼等福利，較早的購置房產，讓家庭財富上升到一個臺階。但如果沒有這樣的“時運”，也許先后只差五年，但由于進入經濟資源集中的部門和購置房產的門檻提高，財富積累的速度上可能會相差二十年甚至更多。盡管有著相同的學歷、專業和同質量的畢業論文。

　　社會精英化的趨勢更加明顯。

　　這體現在名校、好專業畢業生所具有的得天獨厚的優勢，他們可以直接進入到金融、房產、電信等熱門領域的大型企業工作。碩士生本身就帶有專業化的符號，這會相對于其他學歷層級設立起專業壁壘，更易被喜歡高學歷人才的經濟資源集中部門所吸納。這不同于過去三十年，不斷有新的產業步入市場化，而專業人才相對稀缺，很多人跨專業就業也非常成功。名校、好專業、高學歷學生就業的集中，也形成了社會精英化的趨勢，形成了一個相對封閉的高層次的圈子。

　　受教育程度與財富正相關的趨勢仍在延續。但是，隨著經濟資源的集中，財富不再普惠到高學歷層級，其內部的分化逐漸加大。而且，新的“讀書無用論”開始泛起，并蔓延到高學歷層級，具體表現在“知識”遠沒有“時運”重要，大學生從天子驕子淪為“蟻族”。當知識改變命運的通道被堵塞，社會階層出現固化和板結。

　　高學歷層級要避免向下沉淪，除了向“精英”圈子靠攏外，還需要通過積極的投資理財尋找有別于傳統的讀書——工作這樣的財富積累路徑。知識仍是非常重要的，只是汲取知識和接受教育的選擇要更具個性化，教育成為當代人主動人生規劃中非常重要的一部分。

　　調查和統計學的意義在于，讓標的人群的自我定位得以實現。人的社會屬性中，都有尋求的需求——如果生命的長短是X 軸、財富和成就是y軸，受尊重及社會認可度是z軸的話，大多數人都會渴望知道自己在這個三維坐標軸的哪一個位置，不僅好奇于此，我們更傾向于知道別人、大多數人在哪一個位置，繼而得出全面的結論。相對位置和絕對位置的判斷不僅是一種結果呈現，也可能成為催化劑、引導劑，影響結果。

　　買股票時，分析師稱贊某家上市公司總喜歡用下列詞匯：企業負債少、資產多、現金流充沛、市盈率偏低;在評價金融體系安全性高低時，會看到：金融機構負債率、資本充足率、流動性和信貸資產權重如何的分析;在判斷世界經濟走向和某經濟體活力時，會研究GDP (國民生產總值)增長水平和國家債務水平之間的關系……

　　簡單來說，金融體系的評價是圍繞著“資產”+“負債”展開的，不過是給不同的研究對象冠以不同的名詞而已。所以，看看表2，家庭平均資產與負債比是42:1 ——這個水平會讓金融專業人士從椅子上蹦起來的。

　　因為美國、日本、英國這些國家的個人負債率已經超過100% ，法國也有84% 的水平，這不是本篇所示表格中提到的參與率，而是資產負債比率。超過100% 意味著當前時點之下這些國家的大部分人是資不抵債的。現在你知道為什么會有人因為42:1 的數字跳起來了吧?因為中國家庭不但不需要借錢、也不需要還債，他們甚至可以借錢給別人。

　　當然，需要提醒諸位注意的是，42:1 這個數字并不精確，它只能反映出平均水平和趨勢，但不精準。調查過程中會由于一些誤差導致數據失真，比如：資產價格的衡量標準、資產/負債項目不充分、負債是以年為統計單位還是以總值為統計單位、被調查者的個人理解等原因，但這并不會改變“中國家庭平均資產大于負債”結論的方向。

　　資產>負債的好處不言而喻，現代金融的規律是：你越有錢、越有人想把錢借給你，而現代財富積累的規律則是：以錢生錢。如果處理得當的話，你可以利用現有條件實現家庭財富穩妥的增長。

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